Půjčování peněz bez bank - analýza půjčování P2P vs. tradičních metod

Lidé v poslední době využívají nové příležitosti k získání financování pro širokou škálu svých potřeb díky vývojové technologii. Jako jedna z nejvýznamnějších inovací v technologickém věku se platforma typu peer-to-peer (P2P) objevila z nespolehlivého finančního prostředí vyvolaného finanční krizí v roce 2008. Začali umožňovat půjčování jednotlivců a malých podniků bez jakékoli tradiční finanční instituce. Vzhledem k tomu, že bankovní sektor stále ztrácí pověst, nové „destruktivní“ technologie, jako je blockchainová technologie, podporovaly postupné odstraňování tradičních třetích stran z transakčního procesu mezi věřiteli a vypůjčovateli.

Další funkcí P2P, jako tržiště pro úvěrové aktivity, jako jsou jakékoli webové stránky elektronického obchodu, jako je Amazon, jsou lidé porovnáváni prostřednictvím online služeb podle svých transakčních přístupů, ať už půjčování nebo půjčování. Souběžně s rozšířením příležitostí nabízených systémem P2P je nyní většina lidí schopna získat přístup k úvěrům, které neposkytují tradiční banky, kvůli jejich „riskantní“ kreditní skóre. V tomto smyslu je možné říci, že platformy P2P by měly být považovány spíše za doplňky bankám a mohou zlepšit finanční začlenění tím, že rozšíří přístup k úvěrům pro dlužníky, kterým bankovní systém nedisponuje.
V tradičním bankovnictví budou věřitelé chtít zkontrolovat úvěrovou historii vašeho podnikání a, protože osobní půjčka je často vyžadována pro úvěr pro malé firmy, vaši osobní historii. Banky navíc mají sklon půjčovat lidem mzdové účty, pokud možno spolupracují se společnostmi třídy A. Tak je například obtížnější získat půjčky pro osoby samostatně výdělečně činné za dostupné ceny.
Jako nový mechanismus v systému P2P je rozhodnutí o půjčce založeno na proprietárních bodovacích a cenových parametrech poskytujících značné množství transakcí do jeho záhybu. To znamená, že P2P systém je schopen uspokojit i první dlužníky nebo lidi, kteří si nemohou půjčku půjčit jinak. „Hledáme lidi, kteří si zaslouží úvěr, na základě našeho proprietárního posouzení. Přesahuje to úvěrové skóre a občas jsme si mohli vybrat dlužníky, kteří bodovali vysoko na několika parametrech, přestože neměli vysoké úvěrové skóre, a někdy to mohli být první dlužníci. “

Jako další páteř systému P2P mohou věřitelé posoudit způsobilost potenciálních dlužníků poskytnout půjčku. Věřitelé si mohou prohlédnout jednotlivé seznamy úvěrů a vidět různé parametry, jako je například úvěrový stupeň, příjem, DTI, zaměstnání, umístění atd. Věřitelé tak mohou odfiltrovat nekvalifikované dlužníky podle svých vlastních strategií. Systém navíc poskytuje vypůjčovatelům individuální posouzení rizik, vyhledávání vhodných půjčovatelů, kombinaci půjček a doporučení půjček.
V posledních letech vytvořily systémy půjčování P2P dojem situace, z níž mají prospěch všichni věřitelé i vypůjčovatelé. Jedním z hlavních důvodů tohoto nároku je pružná úroková sazba úvěrové aktivity na této platformě. Existuje stále více popularizovaná představa o systému P2P, že po vyříznutí velkého rozpětí, které banka bere při poskytování půjčky, může věřitel získat vyšší úrokovou sazbu, než by mohl na spořicím účtu a dlužník může získat nižší úrok. sazba, než pomocí jeho kreditní karty. Jak můžeme vysvětlit existenci flexibilní úrokové sazby v P2P systému?

V systému P2P je existence úvěrů a půjčovatelů více dynamická a složitější. Dlužník může získat půjčku od různých věřitelů za různé sazby úvěru. U tohoto typu půjčky splňuje současně vyšší nebo nižší sazby. Tyto sazby však vůbec nejsou důležité, protože dlužník pečuje pouze o smíšené sazby. Je to stejné pro půjčovatele. Decentralizovaná půjčka tak sníží riziko pro věřitele a dlužník musí najít optimální věřitele a získat ideální půjčku.

V této fázi se můžeme podívat na typy půjček nabízených bankami a systémem P2P, abychom získali podrobnější informace o jejich hlavních rozdílech. Pro banky existují dva typy půjček: zajištěné a nezajištěné. Nezajištěná půjčka je obvykle pro menší množství. Můžete si půjčit pevnou částku a obvykle splatit konsenzus až pěti let. Po podpisu smlouvy o úvěru je úrok stanoven.
Za druhé, je možné platit zajištěný úvěr, který je za významnější částku, jako je nemovitost, po pevně stanovenou dobu a za pevnou úrokovou sazbu. Hlavní rozdíl mezi těmito dvěma typy půjček spočívá v tom, že v případě, že se vám nedaří splácet, můžete ztratit své „aktivum“.

Na druhé straně půjčky P2P se úplně neliší od tradičních půjček. Stejně jako u tradičních bankovních úvěrů je možné si půjčit pevnou částku peněz za pevně stanovenou dobu za pevnou úrokovou sazbu. Tato peněžní transakce však není realizována bankou, ale prostřednictvím vašich vrstevníků. Vzhledem k tomu, že věřitelé P2P mají velmi málo režijních nákladů, mohou banky odříznout nižšími úrokovými sazbami a lepšími podmínkami.

Abychom to shrnuli, jak je vidět z mnoha skutečností, v systému P2P může investor získat přístup k flexibilnějším půjčkám za lepší ceny. Například dlužník může získat přístup k úsporám úroků prostřednictvím serveru P2P, protože má šanci provést přeplatky nebo splatit zůstatek úvěru brzy. Totéž však nemůžeme říci ani pro zajištěné, ani nezajištěné bankovní půjčky. V tradičním bankovním systému, i když můžete vypořádat půjčku brzy, možná budete muset zaplatit pokutu ve formě úroku z důvodu pevných plateb.

A konečně, mezi čtenáři mohou existovat obavy ohledně rizik půjček P2P ve srovnání s bankovními půjčkami kvůli nedostatečné osobní interakci během procesu půjčování. Mělo by se však vždy pamatovat na to, že všechny investice čelí riziku. Navíc díky diverzifikovanému a decentralizovanému portfoliu půjček zahrnuje půjčování P2P nižší riziko ve srovnání s investicemi na akciových nebo komoditních trzích nebo nemovitostmi.

Budeme tvrdě pracovat na projektu Colendi a budeme vás průběžně informovat. Sledujte nás!

Připojte se k kanálu Colendi Telegram Channel

Prameny
1- https://economictimes.indiatimes.com/wealth/borrow/are-p2p-lending-platforms-safe-for-lending-and-borrowing-find-out/articleshow/61654162.cms
2- https://www.p2p-banking.com/process-p2p-lending-how-are-interest-rates-set/
3- http://www.cafr-sif.com/2018/2018selected/85.%20Peer-to-Peer%20Lenders%20versus%20Banks_%20Substitutes%20or%20Complements.pdf
4- http://www.kristymlopez.com/2017/02/peer-to-peer-lending-vs-bank-loans-a-look-at-the-main-differences/
5- https://pdfs.semanticscholar.org/64d3/a854957f63d9d36257ad5dd56a2e974e393a.pdf
6- https://economictimes.indiatimes.com/wealth/p2p/got-poor-or-no-credit-score-here-is-how-p2p-loans-can-help/articleshow/65656296.cms